por Después de subir las tasas de interés 10 veces en los últimos 15 meses, se espera que la Reserva Federal tome un descanso el miércoles y mantenga las tasas estables. Pero el efecto acumulativo de las pasadas subidas de tipos seguirá limitando los presupuestos de los estadounidenses endeudados, al tiempo que recompensará a aquellos con dinero para ahorrar.
La Reserva Federal ya elevó su tasa de referencia, la tasa de fondos federales, a un rango de 5 a 5,25 por ciento para frenar la inflación, que muestra signos de desaceleración. Pero los precios siguen altos, y la Fed puede decidir subir las tasas nuevamente el próximo mes.
Eso significa que el costo de las tarjetas de crédito y las hipotecas podría seguir aumentando, lo que dificultaría las cosas para las personas que desean pagar deudas, así como para aquellas que desean obtener nuevos préstamos para renovar su cocina o comprar un automóvil nuevo.
«Durante un tiempo estuvimos muy mimados con las tasas bajas y nos atrapó una falsa sensación de seguridad en términos de cuál podría ser el valor real del préstamo», dijo Anna N’Jie-Konte, presidenta de Re-Envision Wealth. , una empresa de gestión de patrimonio.
Así es como las decisiones de la Fed afectan las diferentes tasas, y cuál es su posición ahora.
Tarjetas de crédito
Las tasas de las tarjetas de crédito están estrechamente vinculadas a las acciones de la Reserva Federal, lo que significa que los consumidores con deuda renovable han visto aumentar esas tasas durante el año pasado, y rápidamente (los aumentos generalmente ocurren dentro de una o dos etapas de cobro).
La tasa promedio de las tarjetas de crédito era del 20,44 por ciento al 3 de junio, según Bankrate.com, frente al 16 por ciento de marzo del año pasado, cuando la Fed comenzó su serie de aumentos de tasas.
Las personas con deudas de tarjetas de crédito deben concentrarse en pagarlas y asumir que las tasas seguirán aumentando. Las ofertas de transferencia de saldo de cero por ciento pueden ser útiles cuando se usan con prudencia (todavía son existir para personas con buen crédito, pero hay cargos involucrados), o puede tratar de negociar una tasa más baja con el emisor de su tarjeta, dice Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree. Su investigación descubrió que esa táctica a menudo funcionaba.
Préstamos para automóviles
Las tasas de préstamo más altas han debilitado las ventas de vehículos, especialmente en el mercado de autos usados, porque los préstamos son más caros y los precios siguen altos, dijeron los expertos. Calificar para préstamos para automóviles también se ha vuelto más difícil que el año pasado.
«El mercado automotriz tiene desafíos con la asequibilidad», dijo Jonathan Smoke, economista jefe de Cox Automotive, una firma de investigación de mercado.
La tasa promedio de los préstamos para automóviles nuevos fue del 7,1 por ciento en mayo, según Edmunds.com, de 5.1 por ciento el año pasado. Las tasas de los autos usados son aún más altas: el préstamo promedio tenía una tasa del 11 por ciento en mayo, frente al 8,2 por ciento de hace un año.
Los préstamos para automóviles tienden a seguir la nota del Tesoro a cinco años, que está influenciada por la tasa clave de la Reserva Federal, pero ese no es el único factor que determina cuánto pagará. El historial crediticio de un prestatario, el tipo de vehículo, el plazo del préstamo y el pago inicial son factores que influyen en el cálculo de la tasa.
hipotecas
Las tasas de las hipotecas de tasa fija a 30 años no se mueven junto con la tasa de referencia de la Fed, pero generalmente siguen el rendimiento del bono del Tesoro a 10 años, que está influenciado por varios factores, incluidas las expectativas de inflación, las acciones de la Fed y cómo Los inversores reaccionan a todo esto.
Las tasas hipotecarias son volátiles. Después de superar el 7 por ciento a fines de octubre, por primera vez desde 2002, las tasas hipotecarias cayeron a cerca del 6 por ciento en febrero antes de volver al 6,71 por ciento en febrero. 8 de junio, según Freddie Mac. La tasa promedio para el mismo préstamo fue del 5,23 por ciento durante la misma semana de 2022.
Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a los movimientos de la Fed. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria y las hipotecas de tasa ajustable, cada una de las cuales tiene tasas de interés variables, generalmente aumentan dentro de dos períodos de facturación después de un cambio en las tasas de la Reserva Federal. La tasa promedio de un préstamo con garantía hipotecaria era del 8,48 por ciento al 7 de junio, según Bankrate.com, frente al 4,45 por ciento de hace un año.
Préstamos estudiantiles
Los prestatarios que ya tienen préstamos estudiantiles federales no se ven afectados por las acciones de la Fed porque ese préstamo conlleva un tipo de interés fijo fijado por el gobierno. (Los reembolsos de la mayoría de estos préstamos se han detenido durante los últimos tres años como parte de una medida de alivio de la pandemia y se reanudarán a fines del verano).
Pero los nuevos lotes de préstamos federales para estudiantes tienen un precio cada julio, según la subasta de bonos del Tesoro a 10 años en mayo. Y esos las tasas de préstamo aumentaron: Los prestatarios con préstamos universitarios federales desembolsados después del 1 de julio (y antes del 1 de julio de 2024) pagarán el 5,5 por ciento, frente al 4,99 por ciento de los préstamos desembolsados a principios de año. Hace apenas tres años, las tasas eran inferiores al 3 por ciento.
Los estudiantes de posgrado que solicitan préstamos federales también pagan alrededor de medio punto más, o alrededor de un 7,05 por ciento en promedio, al igual que los padres, con un promedio de 8,05 por ciento.
Los prestatarios de préstamos estudiantiles privados ya han visto subir las tasas gracias a aumentos anteriores. Tanto los préstamos de tasa fija como variable están vinculados a puntos de referencia que rastrean la tasa de fondos federales.
Vehículos de Ahorro
A los ahorradores que buscaban un mejor rendimiento de su dinero les fue más fácil: las tasas de las cuentas de ahorro en línea, incluidos los certificados de depósito a un año, alcanzaron sus niveles más altos en más de una década. Pero el ritmo de esos aumentos se está desacelerando.
«Los consumidores ahora tienen varias opciones para obtener más del 5 por ciento de rendimiento de su dinero», dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com, parte de LendingTree.
Un aumento en la tasa clave de la Fed generalmente significa que los bancos pagarán más intereses sobre sus depósitos, aunque no siempre sucede de inmediato. Tienden a aumentar sus tasas cuando quieren ganar más dinero.
El rendimiento promedio de una cuenta de ahorros en línea fue del 3,98 por ciento a partir del 1 de junio, según DepositAccounts.com, frente al 0,73 por ciento de hace un año. Pero los rendimientos de los fondos del mercado monetario ofrecidos por las casas de bolsa son más atractivos porque siguen más de cerca la tasa de los fondos federales. El rendimiento del índice Crane 100 Money Fund, que rastrea los fondos del mercado monetario, fue recientemente del 4,91 por ciento.
Las tasas de los certificados de depósito, que tienden a replicar los valores del Tesoro con fecha similar, también están aumentando. Lo normal un año El CD en los bancos en línea era del 4,86 por ciento el 1 de junio, frente al 1,49 por ciento de hace un año, según DepositAccounts.com.
